Купить КАСКО в банке? Проще повеситься!
Автолюбителей, желающих приобрести машину, не останавливает ничто: ни цены на бензин, ни столичные пробки. Статистика утверждает, что число автокредитов упрямо растет.
Приобретая новенький дорогой автомобиль, вы приобретаете еще и головную боль – заботу о его безопасности. А как же КАСКО? – спросите вы. Бесспорно, в современных условиях дорогая машина без страховки – непозволительная роскошь…
От человека, решившегося приобрести автомобиль в кредит, банк потребует застраховать свой залог по программе автострахования КАСКО и указать выгодоприобретателем непосредственно банк. Это обязательное условие при предоставлении кредита на машину.
Будьте готовы к тому, что при покупке автомобиля в кредит возникают дополнительные расходы на страховку машины от ущерба и угона.
Банк разрешает клиенту застраховать авто лишь в тех страховых компаниях, с которыми поддерживает партнерские отношения. В редких случаях с банком можно договориться и застраховать машину в компании, которая не заключала с ним партнерских соглашений. Обыкновенно это позволяется только vip-клиентам.
Стоимость страхового полиса на машину, купленную в кредит, отличается от размера страхового взноса, который пришлось бы заплатить при покупке авто на собственные средства. При этом страховка может обойтись как дешевле, так и дороже – в зависимости от того, везучий ли Вы человек. При страховании «кредитных» авто, как правило, компании используют упрощенную процедуру расчета стоимости полиса, где не учитываются стаж владельца и его возраст. Также не принимается во внимание, где хранится транспортное средство в ночное время, во дворе или на охраняемой стоянке. Таким образом, стоимость полиса усредняется, то есть вводятся единые для всех тарифы.
Так, если вам 18 лет, вы только что получили права, а купленную в кредит машину собираетесь ставить у подъезда, вам лучше ориентироваться именно на те банки, которые предлагают «усредненные» страховые продукты. Полис каско по стандартной программе обойдется для вас не менее, чем в 11-12% от стоимости авто. Но если вы бывалый автомобилист средних лет, лучше поищите финансовую организацию, которая сотрудничает со страховщиками, учитывающими стаж, возраст и другие показатели. В этом Вам может помочь страховой брокер.
Возможен еще один вариант расчета взносов, когда страховая компания не учитывает индивидуальные особенности клиента, однако стоимость полиса получается не средняя, а максимальная. Как правило, именно он предлагается в автомобильных салонах, связанных партнерскими отношениями с банком и страховой компанией. Это не вполне удобно для покупателя и далеко не всегда выгодно, но вполне понятно: каждая из компаний-партнеров заинтересована в получении прибыли от сделки. Лучше, чтобы эта прибыль была максимально возможной в предлагаемых обстоятельствах. В некоторых банках при расчете страхового взноса основными критериями являются марка автомобиля, его стоимость, а также страна производства.
Перед принятием окончательного решения о покупке машины в кредит, помните, что именно банк станет выгодоприобретателем по страховке. Это означает, что при наступлении страхового случая – если машину угонят, либо вы попадете в аварию, после которой авто не будет подлежать восстановлению, деньги от страховой компании получите не вы, а кредитный институт. Этими средствами он полностью погасит вашу задолженность. Соответствующее условие содержится в договоре КАСКО. Заранее обращайте внимание на все пункты договора, чтобы не огорчаться потом.
Учтите, что в случае угона или полной конструктивной гибели автомобиля, банк забирает из выплаченной страховки только остаток основного долга и проценты за время пользования ссудой. Данная схема аналогична досрочному погашению кредита, когда вы вносите оставшуюся часть долга и никакие проценты за этот остаток не взимаются, но этот нюанс также нужно обязательно обговорить при заключении договора с банком. Если после погашения задолженности остаются денежные средства, заемщик может получить их со своего счета в банке.
Однако на практике проверить честность кредитной организации здесь довольно сложно. Ей невыгодно досрочное погашение, лишающее ее дохода. И если в договоре четко не прописан соответствующий пункт, кредитор может взять из страховых денег не только остаток вашей задолженности, но и проценты за весь оговоренный ранее срок.
Не стоит забывать, что машина страхуется на сумму ее реальной стоимости, а не полученного вами кредита, поэтому возмещение страховой компании при угоне может оказаться меньше вашей задолженности с учетом процентов, особенно если страховой случай наступил в первые месяцы пользования ссудой. В итоге получится, что вы не только лишитесь машины, но еще и останетесь должны банку.
Стоимость полиса каско, как правило, включается в сумму займа, что позволяет существенно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Однако в этом случае вы не сможете воспользоваться программами без первоначального взноса. Выходит, предложения покупки авто в кредит без первоначального взноса – не более, чем рекламный трюк. Правда, некоторые банки действительно позволяют уехать на машине, не заплатив ни копейки, поскольку не требуют страховать автомобиль.
Другой нюанс заключается в том, что к сумме кредита можно прибавить лишь стоимость полиса каско за первый год. Клиент должен помнить, что страховаться необходимо в течение всего срока пользования кредитом. Причем за второй и последующие годы заемщику придется оплачивать полис самому, и это могут быть довольно крупные суммы.
Чаще всего при незначительных авариях, когда речь не идет о списании авто, страховая компания возмещает ущерб собственнику и банк в этот процесс не вмешивается. Однако банк может направить эти средства на погашение кредита и ремонтировать машину заемщику придется на собственные деньги. Поэтому при заключении договора обязательно обратите внимание на пункт, где прописаны условия страховых выплат при «малых» авариях. Кроме того, поинтересуйтесь, когда наступают обязательства страховой компании – с момента выдачи полиса или поступления денег на ее счет. Только в первом случае вы выедете из салона на застрахованном автомобиле. Также учтите, что большинство страховых компаний ограничивают свою ответственность по риску «угон» до регистрации автомобиля в ГИБДД.
